在威海市荣成海奥斯生物科技有限公司生产车间内，一瓶瓶消毒液鱼贯而出，即将被送往全国各地防疫一线。“作为疫情防控重点保障企业，公司近期大幅增产扩能，预计4月底可实现日产新型消毒液6—10万瓶，是春节前的数十倍之多。”公司负责人刘辉说，扩大原材料采购规模、设备增产、净化车间扩能都需要资金投入，关键时刻，是市“信财银保”平台为企业“解了渴”。通过平台，企业快速获得了200万元信用贷款，为大规模生产防疫物资提供了资金保障。
2019年，威海市财政局牵头打造“信财银保”企业融资服务平台，致力于更充分解决中小微企业融资难问题。自2019年5月试运行以来，已经吸引超过400家企业、20余家银行入驻，成功对接贷款312笔、17亿余元。今年1月17日，平台正式上线，疫情期间运行平稳、积极作为，一季度协助银行为企业发放贷款56笔、金额达3.75亿元。
“汇集多部门海量数据作为信用评级支撑、凭借真金白银的财政投入建立风险分担机制、以统一平台为载体向企业机构提供便捷优质的线上中介服务，‘信财银保’企业融资服务平台为广大中小微企业提供了全方位、高效率、一站式的融资服务。”威海市财政局党组书记、局长李峰指出。
大数据让企业信用评级结果更放心
信用是“信财银保”平台发挥实效的关键要素，数据是准确衡量企业信用水平的必要支撑。探索大数据建设，威海市起步早、步伐快、成果多。
2015年，威海市建立信息资源共享交换平台，整合汇集财政、税务、国土、住建、工商、公安、人社等多个市直部门的公共信息，各部门按程序进行数据共享与交换。
打破“数据孤岛”后，为使各项数据进一步“活起来”，2017年，依托省、市信息资源共享交换平台，威海市财政局以更高的站位、更宽的视野、更长远的目光，投资建立威海经济运行大数据分析平台。
截至目前，平台已归集各类数据20.6亿条，覆盖全市75个部门、单位。
在对各项数据进行清洗与标准化处理后，仿佛完成一道菜肴，经过备菜、洗菜、切菜，一切准备就绪，该是做菜的环节了。
正如各样菜式琳琅满目，威海市大数据应用领域广阔、有声有色。近两年，依托经济大数据平台，市财政局先后联合税务、民政、人社、医保等部门实施了税收监管、惠民补贴核查、政策绩效评价、政府决策可行性分析等。“查漏补缺”综合治税严防税收风险、数据比对预警惠民补贴跑冒滴漏、提前进行财政可承受能力论证保证政策实施具有中长期可持续性、根据绩效评价结果对政策进行适时调整……不仅提高了财政资金使用效益，经济大数据分析平台也为政府治理体系和治理能力现代化奠定了坚实基础。
以上诸多探索均取得明显成效，再接再厉，能否借助大数据赋能解决中小微企业融资难问题呢？
一道现实课题摆在面前，2019年一开年，花心思、下工夫、巧借鉴，威海市财政局开启书写一份洋洋洒洒、精彩纷呈的答卷。
“我们认为，导致中小微企业融资难的主要原因在于银企信息不对称。中小微企业发展前景不确定性较大、资金实力较弱、风险较高。在无法准确判断经营状况且缺乏有效抵押物的情况下，银行对授信放贷持谨慎态度。”威海市财政局信息中心主任马文杰告诉记者。
“有数据，就好办！”马文杰介绍道，从经济运行大数据分析平台抽取12个部门所有的3亿多条企业生产经营状况相关数据，市财政局建立了经济大数据评价中心。
其后，威海市商业银行、农业银行威海分行等试点金融机构借助经济大数据评价中心的数据支撑，研究搭建信用评级模型。模型注重企业成长性，涵盖60余项指标，包括近一段时间以来纳税、资产、社保、信用、民生案件等情况以及历史信用状况等。在精准画像生成信用报告的同时，企业按照信用等级被划分为A、B、C、D四档。评级结果生成后，等级为C级及以上的企业将获得不同力度的政策扶持，商业银行将提供差异化的融资服务。
“以往，银行了解企业经营状况的渠道比较有限。从风控角度考虑，为避免企业提供报表与实际情况有所出入，我们通常要人工一一核实，费时耗力。”中国农业银行威海高技术产业开发区支行行长王永钊表示，经济大数据评价中心的建立使商业银行获取企业数据的真实性有保证，且能在企业授权后一次性了解其多方面信息，银行心里有底，放贷也就更放心了。
“经济大数据评价中心为银行更精准认识企业搭建了渠道。”李峰说，不仅局限于银行信贷，面向企业的支持政策，包括专项资金、股权投资基金等，都将以经济大数据评价中心作为筛选服务对象的“过滤器”。“今后，被列入失信‘黑名单’的企业将受到联合惩戒，举步维艰；相反，用数据说话，诚信企业会步入良性循环，更多政策红利纷至沓来。”在他看来，“守信是一项财富”绝非虚言，理应让诚信者获得激励、让失信者付出代价。
值得一提的是，经济大数据评价中心还建立了信用评级动态调整机制，定期更新相关指标数据，动态调整信用评级结果，与金融机构共享。疫情发生以来，针对企业出现复工延迟、纳税下降的特殊情况，中心“特事特办”，及时调整信用评价模型中的纳税指标，下调纳税增长、纳税总额等指标的权重和分值，降低企业融资门槛。“疫情期间，更需要我们雪中送炭。”威海市财政局副局长徐静表示。
信保基金让银行授信放贷更安心
疫情期间，商业银行加大对受疫情影响严重的行业和地区中小微企业信贷支持，与此同时，银行资产质量阶段性承压。如何增强银行风险抵御能力、推动其持续加大金融服务能力？“一手拿数据，一手拿钱”，威海市将实施贷款风险补偿作为重点措施。
2019年12月30日，《威海市企业信用保证基金管理办法》（以下简称《管理办法》）正式出台。根据《管理办法》，信保基金与合作银行为中小微企业提供额度不超过500万元、期限不超过1年的贷款担保增信服务。
其中，对评级为A级的企业，合作银行实行全额无抵质押的信用贷款，对实际发生的不良贷款本金损失，由信保基金与合作银行按照8∶2的比例分担；对评级为B级的企业，合作银行实行贷款部分抵质押或担保，抵质押物价值不超过贷款额度70%，对实际发生的不良贷款本金损失，由信保基金与合作银行按照6∶4的比例分担；对评级为C级的企业，合作银行实行贷款等额抵质押或担保，抵质押物价值不超过贷款额度100%，对实际发生的不良贷款本金损失，由信保基金与合作银行按照4∶6的比例分担。
“如果将商业银行比作游泳选手，横跨3.5公里的海域游去刘公岛，即便有充足实力，一个人游总还是有些担心，不敢游。信保基金便是财政部门在银行机构身后放置的一艘救援艇，有了更多安全感，银行面向中小微企业提供融资服务将更大胆、更安心。”李峰介绍道，信保基金是威海市解决中小微企业融资难问题的重要创新之一，基金总规模约5亿元，初始规模约2亿元。
王永钊表示，《管理办法》将以往财政支持企业发展的分散资金、政策予以整合，统一面向所有企业，使银行为优质中小微企业提供融资服务的选择更多、空间更广。未来，银行会将更多优质客户推荐给平台，由信保基金增信之后，为企业提供更充分的资金支持。
兴业银行威海分行副行长于鹏飞认可《管理办法》规定的风险分担比例，他表示，有了信保基金，商业银行向中小微企业投放信用贷款就“走得下去、推得开来”。“威海市财政局以非凡的魄力搭建‘信财银保’企业融资服务平台，以健全的数据、重磅的配套措施引导支持商业银行为中小微企业提供普惠金融服务，我们认为这是一项创举，能够引领带动其他省市进行同样的探索实践。”于鹏飞说。
据了解，《管理办法》出台后，威海市财政局制定了具体的实施细则。疫情期间，信保基金正常运转：符合条件的企业可申请信保基金政策支持；对按照信保基金及相关政策规定向符合条件企业发放的贷款，确认为不良且符合规定的，经相关行业主管部门审核通过后，信保基金将给予风险补偿。
平台服务让政银企对接更舒心
提起这笔200万元的信用贷款，刘辉最深的感受便是“快”。前一天刚把融资需求发布到平台上，第二天便有许多银行主动联系；上午向工商银行提出贷款申请，下班前200万元资金便已到账。“快到我还没来得及反应！”刘辉表示，作为疫情防控重点企业，公司得到多方帮助，“我们将时刻准备着，一旦国家需要，将服从防疫物资调配!”
不仅是疫情防控重点保障企业，“信财银保”平台也及时为受到疫情影响的其他中小微企业送去了温暖。山东同域信息技术有限公司负责人卢晓彦告诉记者，受疫情影响，公司出现流动资金紧张，但年内研发项目对资金需求较大。在与银行对接后，凭借经济大数据评价中心A等级的信用评分，按照信保基金政策，公司获得了150万元的信用贷款。
刘辉与卢晓彦均认同，信保基金政策为资信良好的企业解决了固定资产不足、缺乏抵押物的问题。同时，依托经济大数据评价中心，企业省去了不少繁琐的手续，资金到位更加迅速。
除了提升融资服务的可获得性与便利性，平台还为企业提供了多项增值服务。
近年来，国家支持民营、中小微企业发展的力度持续加大。然而，发改、工信、科技、金融……多项政策分散在各个部门，中小微企业要找到符合自身发展需求且满足申请条件的扶持政策，也得耗费不少精力。
现在，企业登录平台后就能“一站式”了解专项资金政策、贷款扶持政策、政府性基金政策。“平台目前整合公开了专项资金政策65项。今年预计增设在线申请功能，届时企业不仅可以在线查看，还能在线提出申请，主管部门在线进行资格审核、结果公示。”李峰指出，政府性基金超市也将陆续上线，届时，企业可与基金管理机构在线对接。
除此之外，发现理想的贷款扶持政策后，企业可在线发布融资需求，等待银行反馈意向。如果是资信优良的企业，可能会收到几家银行抛出的“橄榄枝”。通过对授信规模及价格“货比三家”，企业可点击“要他为我服务”，与最心仪的商业银行达成合作。
不仅是企业，借助平台，商业银行授信也能获得不少便利。“以往很多时候，我们是循着部门的推荐名单挨个打电话，也不十分清楚企业是否有融资需求。”于鹏飞告诉记者，平台为银行提供了更加便捷的获客场景，大大节省了银行与企业的对接成本。
疫情期间，市财政局充分利用网站、微信公众号、“战胜疫情”政策宣讲会、“一对一”上门服务等多种渠道，加强宣传推广，帮助企业充分了解相关政策，熟悉平台应用功能；会同各市（区）财政部门主动对接企业，帮助融资困难企业申请信保基金政策支持。
同时，协调金融机构尽快完成平台注册；鼓励银行建立绿色通道，安排专项信贷额度，为疫情防控企业提供优质高效、利率优惠的金融服务；根据企业评级情况，“量身定制”融资方案；推出以信用贷款为主的金融产品。
解决中小微企业融资难问题，10笔50万元贷款的意义大于一笔500万元贷款。“不光要看贷了多少钱，更要看扶持了多少户”。记者从威海市财政局了解到，平台将一边建设、一边完善：进一步按照行业领域细分评级模型，提高评级精准度；与商业银行增进合作，推出更多真正惠及中小微企业的信贷产品；持续提高政策知晓率与平台利用率，将更多中小微企业纳入平台服务范围。同时，推动平台在助力乡村振兴方面发挥作用。
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