“从前贷款手续繁杂，需要抵押或者担保。”李文祥感慨，现在装了‘云企贷’APP，两百多万贷款在手机客户端上就能申请。卧龙米业带动着周边6个合作社约6万多亩水稻种植，“建行帮助了我们企业，也就帮助了开远的5000多户农户。”
近日，建行云南省分行有关负责人表示，“一部手机云企贷”以解决农企农户融资难、融资慢、融资贵问题为突破口开展试点，自2019年9月上线以来累计投放贷款58.26亿元，带动农户35万户（其中建档立卡贫困户4.48万户），逐步发挥了金融科技支持实体经济发展的作用。
金融科技开启农业信贷新模式
金志敏是蒙自市草坝镇前进村委会的农户，自己流转了部分土地给蒙自草坝镇好吃米稻业产销专业合作社，同时还种植8.8亩番茄，为了能从银行贷款，金志敏花费数月找人担保，历经艰辛却收效甚微。通过“一部手机云企贷”APP，不到十分钟的时间，金志敏就获得7.12万元信用额度，顺利解决了来年购买农药、化肥等农资的资金来源。
王春喜2016年来到蒙自市水田乡嘎马底村，成立晟腾柠檬产业专业合作社，带领当地二十多户村民开始种柠檬。“最初找来担保公司，担保公司一看果子没上市，不干了。” 柠檬种植投资周期较长，在王春喜为流动资金犯愁的时候，建行红河州分行客户经理主动找上门来。王春喜介绍，这次合作社在“一部手机云企贷”申请贷款，经建行工作人员核实，符合地押云贷条件。从土地流转登记到贷款获批，仅用2天时间，没有提供任何纸质材料，通过手机线上操作，顺利获得了71万元贷款。现在，嘎马底村四五个山头都种满了柠檬，王春喜预计今年产量将突破300吨。
农户是乡村产业链的弱势群体，金融易得性一直较低，“一部手机云企贷”通过整合农村经营大数据对农户精准画像，创新各类大数据产品。在试点先行的思路下，以红河州蒙自市、开远市为试点，历经三个阶段的探索实践，成功构建“三路并进”农业信贷新模式，为探索金融服务“三农”提供经验。
据建行云南省分行有关负责人介绍，“一部手机云企贷”二期升级了“我要贷款”“成为会员”“农企农户测额对话框”等19项功能。首创大、中、小企业及个人统一申贷界面，通过“智能审批”、“智慧风控”两大模型，实现大中型农企线上申请、线下调查、全流程进度可查询办理，推动中型企业在线评分、在线测额、贷后管理操作规程等配套制度出台，小微农企及农户实现一站式贷款。
更为重要的是，围绕农村土地这一核心资源，在试点地区搭建农村土地经营权流转平台，协助当地政府规范土地承包经营权流转，实现云企贷平台与省级土地确权数据库直连核对，运用土地确权、流转数据为农企农户授信，创新地押云贷，成功探索出以金融科技激活农村土地价值的信贷新模式。
金融“新引擎”助阵“绿色食品牌”
蒙自市南疆水果产销专业合作社，一开始不相信建行能解决他们的融资痛点，因为他们成立10年来，所有经营周转的贷款都是以个人为主体获贷的。但是通过“一部手机云企贷”，他们不到两天就获得了53万元贷款，不仅解决了疫情期间的资金周转难题，还提升了1500吨产量和2000万销售额。近期，该合作社刚入围了今年云南水果“十大名品”，当地金融同业也纷纷主动上门提供贷款服务。
“一部手机云企贷”利用大数据、区块链、人工智能等数字技术，重塑普惠金融服务模式，让手机成为农民的“新农具”、数据成为农民的“新农资”。小微农企及农户一改以往反复跑银行，补材料，等待审批的常态，从贷款申请到还款全部用手机完成。在试点地区，目前已经有越来越多的农企农户通过“云企贷”获得了贷款，实现了从“贷不到”到“贷得到”，“贷得慢”到“贷得快”，“贷得贵”到“贷得惠”的转变。
“依托建行金融科技，实现了农业特色金融产品的创新。”这位负责人介绍，“一部手机云企贷”通过整合土地、农产品专业市场、核心企业供应链信用、金融、行为等七方面海量数据，引入抵押、担保、保险等多样化评估体系与风险缓释措施，通过9次迭代、69次优化升级，创新地押云贷、裕农快贷（农户信用版）等4项线上大数据产品支持小微农企和农户，创新新农村支持贷款、农村承包土地经营权抵押贷款等4项线下产品支持农业产业龙头企业。全国首个农户信用快贷产品“裕农快贷”上线后，为农户提供最高30万元、最长1年的纯线上信用贷款，惠及蒙自开远近10万农户。在农户+大数据的模式下，“一部手机云企贷”平台还成功上线“云糖贷”“云花贷”等个人普惠贷款产品。
目前，建设银行云南省分行主要围绕云南高原特色农业，以“线上+线下”方式向52户大中型农业企业、2298户小微企业、1.47万户农户提供76.3亿元授信支持。其中试点地区（蒙自、开远）4577户农户、98户小微农企、4户大中型农企，授信金额4.65亿元，贷款投放3.48亿元，授信金额和贷款余额分别增长19倍、13倍。目前，试点地区农户理论获贷率57.47%，现场获贷率44%，较国有银行传统信贷模式获贷率提升39个百分点。
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